- Home
- Administratie en Financiën
- Pensioenen
- Wat is een pensioengat?
Wat is een pensioengat?
- Door De redactie
- Datum 3/10/2009
- Pensioenen
Wat is een pensioengat?
Ooit hebben we als standaard bepaald dat 70% van je laatste verdiende inkomen een nette basis is voor je oudedagsinkomen. Alles wat je in geld tekort komt om niet op een jaarinkomen van 70% van je laatst verdiende inkomen uit te komen als je daadwerkelijk 65 bent geworden, noemen we pensioengat.
Bron www.publimix.nl 'een prettig pensioen'
Geloof je de reclamespotjes heeft vrijwel iedere werkende Nederlanders zo'n gat, en is de oplossing uitsluitend het direct beginnen met extra lijfrentepolissen afsluiten.
In de praktijk gaat het natuurlijk niet om het halen van deze 70%-norm. De vraag is of je na je pensioendatum wel kunt rondkomen. Dat hangt af van je bestedingswensen en ten opzichte van je middelen. Geld op een spaarrekening of een goed verkoopbaar eigen bedrijf kan prima dienst doen om een pensioengat te vullen. Kijk wel altijd samen met je adviseur of je jezelf niet rijk rekent met te onzekere factoren.
Als vrijwel niemand de 70% haalt, kun je je voorstellen dat er diverse oorzaken zijn waardoor een pensioengat ontstaat. Een bloemlezing van veelvoorkomende oorzaken:
Je bent niet direct op je 25e gaan werken. Je hebt je loopbaan onderbroken. Je bent eerder gestopt met werken om welke reden dan ook. Dan valt je pensioen uit loondienst lager uit, omdat je niet opbouwde.
Bij verandering van werkgever kun je je pensioen wel meenemen, maar de oude aanspraken stijgen niet zo direct mee als je nieuwe aanspraken. Gevolg: uiteindelijk een lager pensioen.
Je werkt in deeltijd in loondienst. Alleen over de uren die je werkt bouw je op. Soms ook nog met een inhouding van AOW-franchise die niet overeenstemt met het bedrag waar je werkelijk recht op hebt. Gevolg: minder pensioen.
Ga je scheiden heeft je partner recht op een deel van je pensioen. Dan houdt je zelf minder over.
Je werkt in deeltijd of volledig als zelfstandige en bent nog niet met een pensioenvoorziening (for of lijfrente) begonnen. Zo bouwt je pensioengat eenvoudig op.
Hoe groot is mijn pensioengat
Wil je echt bepalen of je pensioengat serieus tot problemen kan leiden, of dat er alleen sprake is van een papieren tekort? Dan kun je niet uitgaan van de opgave van je (voormalig) werkgever. Een optelsom van de waarde van al je pensioenpolissen en andere inkomstenbronnen is nodig.
Je zult dus bij pensioenfondsen waar je deelnemer was of bent de waarde van je polissen moeten opvragen. Begin hier op tijd mee: de wachttijden voor een waardeoverzicht kunnen abominabel lang zijn. Denk dus niet dat je binnen een week alle cijfers paraat hebt.
Ook verschilt de informatie die je krijgt van vorm. Het ene pensioenfonds geeft aan hoe hoog het kapitaal is dat je hebt opgebouwd tot op heden, de ander geeft een prognose hoe hoog het kapitaal over dertig jaar zal zijn.
Wil je weten hoe hoog het bedrag per maand is waar je vanaf een bepaald moment op mag rekenen, zul je zien veel pensioenfondsen het om rekenkundige redenen moeilijk hebben met het noemen van een bedrag per maand. Je zult het met een schatting moeten doen.
Vergeet niet om te kijken of je nog koopsompolissen hebt gesloten in een bepaald jaar. Dit zijn eenmalige stortingen in een lijfrente. Ook hier kun je de verzekeraar wel vragen om een schatting van het maandbedrag op einddatum.
Tot slot blijft natuurlijk spaargeld, beleggingen of waardedragend eigendom als een verkoopbaar tweede huis of bedrijfspand een factor die je mee moet nemen. Ook hier kom je tot een idee van de waarde als je het bedrag dat vrij zou kunnen komen op je 65e verdeeld per jaar tot je 82e. Het is een ruwe deling, maar het geeft wel een indruk van je stand van (pensioen)zaken.
Ooit hebben we als standaard bepaald dat 70% van je laatste verdiende inkomen een nette basis is voor je oudedagsinkomen. Alles wat je in geld tekort komt om niet op een jaarinkomen van 70% van je laatst verdiende inkomen uit te komen als je daadwerkelijk 65 bent geworden, noemen we pensioengat.
Bron www.publimix.nl 'een prettig pensioen'
Geloof je de reclamespotjes heeft vrijwel iedere werkende Nederlanders zo'n gat, en is de oplossing uitsluitend het direct beginnen met extra lijfrentepolissen afsluiten.
In de praktijk gaat het natuurlijk niet om het halen van deze 70%-norm. De vraag is of je na je pensioendatum wel kunt rondkomen. Dat hangt af van je bestedingswensen en ten opzichte van je middelen. Geld op een spaarrekening of een goed verkoopbaar eigen bedrijf kan prima dienst doen om een pensioengat te vullen. Kijk wel altijd samen met je adviseur of je jezelf niet rijk rekent met te onzekere factoren.
Als vrijwel niemand de 70% haalt, kun je je voorstellen dat er diverse oorzaken zijn waardoor een pensioengat ontstaat. Een bloemlezing van veelvoorkomende oorzaken:
Je bent niet direct op je 25e gaan werken. Je hebt je loopbaan onderbroken. Je bent eerder gestopt met werken om welke reden dan ook. Dan valt je pensioen uit loondienst lager uit, omdat je niet opbouwde.
Bij verandering van werkgever kun je je pensioen wel meenemen, maar de oude aanspraken stijgen niet zo direct mee als je nieuwe aanspraken. Gevolg: uiteindelijk een lager pensioen.
Je werkt in deeltijd in loondienst. Alleen over de uren die je werkt bouw je op. Soms ook nog met een inhouding van AOW-franchise die niet overeenstemt met het bedrag waar je werkelijk recht op hebt. Gevolg: minder pensioen.
Ga je scheiden heeft je partner recht op een deel van je pensioen. Dan houdt je zelf minder over.
Je werkt in deeltijd of volledig als zelfstandige en bent nog niet met een pensioenvoorziening (for of lijfrente) begonnen. Zo bouwt je pensioengat eenvoudig op.
Hoe groot is mijn pensioengat
Wil je echt bepalen of je pensioengat serieus tot problemen kan leiden, of dat er alleen sprake is van een papieren tekort? Dan kun je niet uitgaan van de opgave van je (voormalig) werkgever. Een optelsom van de waarde van al je pensioenpolissen en andere inkomstenbronnen is nodig.
Je zult dus bij pensioenfondsen waar je deelnemer was of bent de waarde van je polissen moeten opvragen. Begin hier op tijd mee: de wachttijden voor een waardeoverzicht kunnen abominabel lang zijn. Denk dus niet dat je binnen een week alle cijfers paraat hebt.
Ook verschilt de informatie die je krijgt van vorm. Het ene pensioenfonds geeft aan hoe hoog het kapitaal is dat je hebt opgebouwd tot op heden, de ander geeft een prognose hoe hoog het kapitaal over dertig jaar zal zijn.
Wil je weten hoe hoog het bedrag per maand is waar je vanaf een bepaald moment op mag rekenen, zul je zien veel pensioenfondsen het om rekenkundige redenen moeilijk hebben met het noemen van een bedrag per maand. Je zult het met een schatting moeten doen.
Vergeet niet om te kijken of je nog koopsompolissen hebt gesloten in een bepaald jaar. Dit zijn eenmalige stortingen in een lijfrente. Ook hier kun je de verzekeraar wel vragen om een schatting van het maandbedrag op einddatum.
Tot slot blijft natuurlijk spaargeld, beleggingen of waardedragend eigendom als een verkoopbaar tweede huis of bedrijfspand een factor die je mee moet nemen. Ook hier kom je tot een idee van de waarde als je het bedrag dat vrij zou kunnen komen op je 65e verdeeld per jaar tot je 82e. Het is een ruwe deling, maar het geeft wel een indruk van je stand van (pensioen)zaken.
